Vous êtes-vous déjà demandé comment votre assurance auto détermine le montant de votre indemnisation en cas de vol ou d'accident grave de votre véhicule ? La réponse se trouve dans la valeur de remplacement à dire d'expert, plus communément appelée VRADE. Comprendre ce concept est essentiel pour tout propriétaire de véhicule assuré, afin d'appréhender au mieux les enjeux financiers liés à un sinistre.
Comprendre la valeur à dire d'expert (VRADE) de votre véhicule
Publié le 15 avril 2024
Temps de lecture : 5 minutes
Qu'est-ce que la valeur de remplacement à dire d'expert (VRADE) : définition
La VRADE ou valeur de remplacement à dire d'expert est une estimation de la valeur d'un véhicule, réalisée par un expert en automobile mandaté par une compagnie d'assurance auto. La VRADE sert de base à l'assureur pour déterminer le montant de l'indemnisation qu'il versera à l'assuré. L'objectif est de permettre à ce dernier de racheter un véhicule équivalent sur le marché de l'occasion,.
L'expertise VRADE intervient principalement dans deux situations :
La VRADE diffère de la cote Argus, qui est une valeur de référence basée sur des critères plus génériques tels que la marque, le modèle, l'année et la motorisation du véhicule. La cote Argus donne une fourchette de prix pour un modèle donné, alors que la VRADE est spécifique à un véhicule en particulier.
Comment est calculée la valeur à dire d'expert (VRADE) ?
Pour déterminer la VRADE, l’expert automobile mandaté par l'assurance auto prend en compte plusieurs critères essentiels
- valeur d'achat du véhicule : le prix auquel vous avez acquis votre auto, qui sert de base à l'estimation
- âge et kilométrage : deux facteurs clés qui influencent la valeur du véhicule sur le marché de l'occasion
- état du véhicule avant le sinistre : l'expert évalue l'état général de l'auto (carrosserie, peinture, jantes, pneumatiques, etc.), en tenant compte de son entretien et des éventuelles réparations antérieures
- fonctionnement des équipements électriques et mécanique : l'expert vérifie également les phares, les essuie-glaces, la climatisation, la direction assistée, etc.
- cote Argus et frais de réparation : la cote Argus, référence bien connue dans le milieu automobile, ainsi que les frais de réparation justifiés par des factures, sont également pris en compte
- état du marché local de l'occasion : l'expert se base sur les prix pratiqués dans votre région pour des modèles similaires au vôtre
À partir de ces éléments, l'expert applique une méthode de calcul spécifique. Il utilise des coefficients de dépréciation fournis par les chambres syndicales des experts en automobile. Ces coefficients prennent en compte l'âge et le kilométrage du véhicule, ainsi que son état général. En croisant ces données avec la valeur d'achat, la cote Argus et l'état du marché local, l'expert parvient à une estimation de la VRADE.
Pour que l'expert puisse réaliser une estimation juste de la VRADE, il faut lui fournir tous les documents pertinents relatifs à votre véhicule. Cela inclut la facture d'achat, les factures de réparation et d'entretien, ainsi que le carnet d'entretien. Sans ces documents, l'expert devra se baser sur des valeurs par défaut, potentiellement moins avantageuses pour vous.
Comment contester une VRADE ?
Une fois l'expertise réalisée, vous recevrez un rapport détaillant le montant de la valeur de remplacement à dire d'expert. Si vous estimez que cette valeur ne reflète pas correctement le prix auquel vous pourriez acquérir un véhicule équivalent sur le marché de l'occasion, vous avez la possibilité de contester cette estimation.
Démarches à suivre pour contester auprès de l'expert
Pour contester le montant de la VRADE, vous devez d'abord vous adresser directement à l'expert qui a réalisé l'estimation. Vous pouvez lui fournir des éléments complémentaires, comme des annonces de vente de véhicules similaires au vôtre, afin d'étayer votre contestation. L'expert pourra alors réévaluer son estimation en fonction des nouveaux éléments apportés.
Recours à un nouvel expert
Si l'expert maintient sa position et que vous n'êtes toujours pas satisfait de l'estimation proposée, vous avez la possibilité de faire appel à un nouvel expert. Avant d'engager un nouvel expert, il est conseillé d'en informer votre assureur.
Quel est le montant de l'indemnisation en cas de VRADE ?
Cas où le véhicule est réparable
Lorsque le montant des réparations nécessaires est inférieur à la valeur de remplacement à dire d'expert, le véhicule est considéré comme réparable d'un point de vue économique.
Dans ce cas, l'assurance auto prend en charge le coût des réparations, déduction faite de l'éventuelle franchise prévue dans votre contrat.
Cas où le véhicule n'est pas réparable
Si le montant des réparations dépasse la valeur de remplacement à dire d'expert, le véhicule est économiquement irréparable (VEI).
L'assureur vous propose alors de racheter le véhicule à sa valeur de remplacement, c'est-à-dire au montant de la VRADE. Vous disposez d'un délai de 30 jours pour accepter cette offre.
En cas d'acceptation, vous êtes indemnisé à hauteur de la VRADE, déduction faite de la franchise éventuelle. Si vous refusez l’offre de l’indemnisation de votre assureur ou si vous ne répondez pas dans les délais impartis, l’indemnisation qui vous sera versée correspondra à la Valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE), diminuée de la valeur de rachat de votre véhicule. La “valeur de rachat” est le montant qu’un professionnel de l’automobile serait prêt à payer pour acquérir votre véhicule dans son état actuel, juste après l’accident. De plus, toute franchise applicable sera également déduite de ce montant.
Par exemple, si l’expert évalue la VRADE de votre voiture à 10 000 €, que la valeur de rachat est de 2 000 € et que votre contrat prévoit une franchise de 500 €, l’indemnisation nette sera de 7 500 € (10 000 € - 2 000 € - 500 €).
VRADE : consultez nos questions/réponses
En cas d'accident de voiture, votre priorité doit être la sécurité de tous les impliqués. Assurez-vous que tout le monde est en sécurité et contactez les secours si nécessaire. Ensuite, échangez les informations avec l'autre conducteur, y compris les coordonnées et les détails de l'assurance. Prenez des photos de la scène de l'accident et des dommages subis par les véhicules. Il est important de ne pas admettre la responsabilité sur les lieux. Contactez votre assurance le plus tôt possible pour signaler l'accident. Suivez leurs instructions pour la soumission de votre déclaration de sinistre et la procédure d'évaluation des dommages.
Pour une évaluation précise de la VRADE de votre véhicule suite à un accident, il est crucial de fournir à l'expert en automobile mandaté par votre assurance auto tous les documents pertinents. Cela inclut la facture d'achat originale de votre véhicule, les factures de toutes réparations et d'entretien réalisées, ainsi que le carnet d'entretien à jour. Ces documents permettront à l'expert d'évaluer correctement l'état de votre véhicule avant le sinistre et d'effectuer une estimation juste de sa valeur de remplacement.
Bien que la VRADE soit déterminée après un sinistre, maintenir votre véhicule en bon état et conserver une documentation complète de tous les entretiens et réparations peut potentiellement influencer l'évaluation à la hausse. Un véhicule bien entretenu, avec un historique clair d'entretien et des réparations justifiées par des factures, est susceptible d'être évalué plus favorablement par un expert en cas de sinistre.
Certains contrats d'assurance proposent une option appelée "garantie valeur à neuf". Si vous avez souscrit cette garantie, en cas de sinistre total ou de vol, vous serez indemnisé sur la base de la valeur à neuf de votre véhicule, c'est-à-dire le prix d'achat initial, déduction faite de la franchise éventuelle.
Une autre possibilité est la "garantie valeur à dire d'expert majorée". Cette option vous assure une indemnisation supérieure à la VRADE classique, soit par l'application d'un pourcentage supplémentaire (par exemple, 20% de plus que la VRADE), soit par l'ajout d'un forfait fixe (par exemple, 1 000 € en plus de la VRADE).
Assurance auto :
découvrez nos conseils pratiques
découvrez nos conseils pratiques
